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50岁了还没给自己配置保险到底还,需不需要买保险?

2020-07-02 分享到:

不同保险产品的功能不一,不能一概而论。我这里分别说下重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险,来给大家分析一下,50岁到底还需不需要买保险。

一、重疾险

重疾险的重要性无需多言,它是帮助我们来转移恶性肿瘤等重大疾病支出风险的险种。

50岁是否还需要买重疾险,我们看两个问题:健康情况和杠杆率。

重疾险是和健康情况息息相关的,如果身体健康,没有任何异常情况,就可以直接投保;如果身体有查出些异常情况,比如乙肝病毒携带、甲状腺结节、胆囊息肉等等,就有可能会影响到投保结果了。我们需要先告知健康异常情况,等保险公司给出核保结论。

同样的疾病,严重程度不一样,给出的核保结论往往是不一样的。就比如甲状腺结节,如果分级为1级,大部分保险公司可以正常承保;如果分级为2级,少部分保险公司可以正常承保,但大多数就要除外甲状腺癌承保了;如果是4级及以上,基本就都要拒保了。

对于50岁的人群而言,很少有健康情况一点都没有问题的。所以,在考虑是否有需要购买保险前,先得看是否还具备购买健康保险的资格。

如果健康情况能通过核保,我们接下来要看杠杆率的问题。

买保险是为了用相对较少的金钱,来转移未知的大额支出风险,所以保险杠杆非常重要。保险杠杆越大,起到的风险转移作用就越大。如果付出去的保费和保额相差无几,甚至出现保费倒挂,那就失去了保险保障的意义。

买保险,年龄越小,保费越便宜,保险杠杆率越高。50岁的年龄,其实已经错过了购买重疾险的黄金年龄段。

我们来举个例子,假设一位50岁的男性,购买某人寿公司终身储蓄型重疾险(含身故责任),10万保额,20年缴费,保费为5000元/年,杠杆率为10万:20年*5000元/年=1。

这还是选择了市面上保费相对较低的终身储蓄型重疾险,如果我们换成市面上另一款相对较贵的重疾险,同样情况下保费为6370元/年,杠杆率为0.785,出现了保费倒挂。

如果选择一份消费型终身重疾险(不含身故责任),10万保额,20年缴费,保费为2511元/年,杠杆率为1.99。

因此,对于50岁的人群而言,购买保险的杠杆率要低于年轻人,但在想投保重疾险的情况下,消费型重疾要比储蓄型重疾的杠杆高得多。

另外,50岁的人群,家庭经济责任开始逐步转移了,我更建议配置消费型定期重疾险,保至60岁或65岁,进一步提高保障杠杆。或者选择配置防癌险,仅保障重疾中风险最大的恶性肿瘤。

这么配置的核心思想,都是为了三个字:杠杆率!

二、医疗险

50岁的人,强烈推荐配置医疗险。

前面花了很大的篇幅讲解了重疾险,由于重疾险采取的是均衡费率,而且是定额给付,刚开始保费压力会比较大。

而医疗险是“实报实销”,产生了多少医疗费用就根据条款进行报销,采取的是自然费率,保费一年一年,随着年龄增长而逐渐提升。

相比于重疾险,医疗险会让人感觉上保费便宜不少,非常适合50岁的人群考虑配置。

医疗险要考虑的问题是两个:健康状况和续保问题。

50岁了还没给自己配置保险到底还,需不需要买保险?

医疗险同样和被保人身体健康状况密切相关,这个地方参考重疾险,不再赘言。

我们重点说下续保问题。医疗险由于是1年期的短险,不保证续保。相对长期些的有保证5年续保、保证6年续保的,但超过了这个时间仍然要重新审核被保人的条件,才能继续续保。

因此,我们要选择续保条件比较友好的医疗险,我们习惯于称之为“承诺续保”。保险公司承诺,不会因为被保人发生过理赔,或者健康状况发生了变化,而单独调整保费或拒绝续保。保险公司只能针对某个年龄段整体调整保费,不会针对个人进行保费调整。

而有的医疗险则不会做此承诺。我见到很多人在购买医疗险后住院,保险公司顺利理赔,然后就不允许客户第二年续保了。这个行为很流氓,但是这么做是合法的,因为在他的合同上并没有承诺续保。

所以我们在投保时,应该选择承诺续保的医疗险,充分保障自己的权益。

当然,如果你购买的医疗险停售了,是无法再续保的,只能看保险公司的政策。如果提供了转保产品,可以免健康告知转保。如果没有提供类似的政策,就只能更换医疗险了,那时候就需要重新进行健康告知。

这个停售风险的问题,目前没有办法避免。

三、意外险

别说是50岁,就是60岁、70岁,都应该配置一份意外险。

意外险是保障杠杆最高的险种,几十块就能换来几十万的保额,而且很多意外险都不用进行健康告知,和健康因素关联最低。中老年人完全可以购买到合适的意外险产品。

所以,意外险就不要犹豫了,50岁的人肯定需要买。

不过意外险不是万能的,它只保障“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外伤害事件,不是什么都能保。尤其要注意翻看一下免责条款,比如猝死、中暑就不在意外险的保障范围内,除非额外附加了这些保障。

四、寿险

寿险的保障范围很简单,身故和全残。

所以如果问50岁要不要买寿险,我们得先看你还有没有转移这类风险的必要。

前面说了,50岁的人已经逐渐开始转移家庭经济责任给下一代了,对于转移身故风险的需求要远低于30、40岁的家庭经济支柱,但却又没有完全脱离家庭经济支柱的地位。

如果50岁的人仍然身背高额房贷,子女也未成家,家庭经济责任都还集中在他身上,那他仍然需要转移身故风险,这时候就需要配置一份寿险。

如果考虑的是转移风险,而非资产传承,那么只需要配置一份定期寿险即可,比如保至60岁,完成家庭经济责任的转移。

如果50岁的人已经不是家庭主要经济支柱了,那么可以考虑不配置寿险。

五、年金险

50岁的人配置年金险,就是出于个人养老保障的考虑了。

个人养老保险储备,属于国内养老保障体系第三支柱,也是国家在大力支持的方向。

但从时间上来看,50岁开始考虑养老保险时间偏晚。养老储蓄的时间是越早准备越好。

这个很好理解。如果我们想在60岁时筹措好100万养老金。那么从50岁才开始准备,每年都准备10万元,而从30岁就开始准备的话,明年上每年我们也只要准备3万多。

但资金是有复利增值效应的,如果从30岁开始准备养老金,每年实际要存的钱更少。假设复利率是4%,那么每年实际只要准备17900元,就能实现60岁100万的养老储蓄目标。

虽然从时间上来看,50岁开始储备养老保险有些偏晚,但我个人的观点,50岁是一个分水岭,再晚的话筹备养老金就更不划算了。如果有通过保险来储备养老金的打算,50岁不能再晚了。

50岁配置养老保险,最佳的配置策略是趸缴;如果感觉趸缴支出压力偏大,那么可以采取3年缴。总之时间越短越好,这样才能充分发挥资金的复利增值效应。

毕竟不像30岁开始筹备养老金,时间非常充裕,可以采取十年缴费的方式来分摊支出压力。50岁筹备养老金就得稳、准、快!

以上,我共分5个险种,详细分析了50岁的人是否应该配置保险,希望对大家能有帮助。

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陈文兴 2020-09-18

成年人最需要买的保险有那,未婚,男,28岁

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,28岁需要买哪些保险?首先建议你第1个是意外伤害保险,第2个是重大疾病保险加住院费用医疗,如果说我们收入和预算还够的话,我们可以买一点理财类的为养老或者说以后小孩大学教育读书,婚嫁做准备,因为养老和小孩的这个钱是早晚会有用到的,早点做准备,压力越小,28岁我不知道你结婚没有,假如说我们刚刚结婚,那我们小孩差不多就在18岁的时候读大学,我们是不是刚好交费20年的保险,这个时候就可以不用交保险了,可以取出来给小孩做一个大学的一个费用,越早规划压力越小,很多家庭还给他准备了一个出国留学呀,或者说考研这些的一个费用,这些虽然说是不一定能用到,但是存在那里的话,万一要用的时候也可以用,不用的话它可以继续生息,作为我们以后养老的一个补充,就像我们抽烟一样,平时一天一包烟钱,10年下来算一下是多少钱,但是我们如果没抽烟的人,这个钱也没有见到,所以说强制储蓄是养成一个理财的一个习惯,欢迎点击我的头像或者给我留言,仔细的给你做一个家庭的保险理财规划,谢谢  2020-09-18
黄女士 2020-09-18

41岁,女,咨询:意外险,重疾险,医疗险,年预算:5000元-10000元。给自己(女士,41岁)和孩子咨询,有社保

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,现在每家公司都有意外险,重疾险和医疗险推出,1万响的话,可能每家公司的理赔责任和保费都差不了多少,嗯中大疾病保险相差就比较大了,那我给你简单的介绍一下,买重大疾病保险需要注意哪些事项,买重大疾病保险,首先个要注意的就是。一定要仔细看产品责任和条款,再牛逼的保险公司合同上没有的他也是不会赔的,因为商业保险公司它是按照合同办事的,不可能说我们得了病,其他公司要赔,我们这个合同上没有的也会给你赔,这个是不可能的。第2个是逐步购买组合,为先根据自己的预算选好保障,让保障不留缺陷,第3个是重疾给负收入补偿重疾与医疗相互不冲突,那第四是什么?有身故责任的,由于没有身故责任的一些互联网上的产品很优惠,没有身故责任赔偿,万一得了疾病或者意外是没有赔付的,这个一定要看清楚,第4个是多次赔付,又一单次赔付很多重大疾病,保险,他的轻症中症可以多次赔付,但是重症他是单车赔付的,所以说这个嗯一定我们要明白,其实多次赔付的嫌重大疾病保险比单次赔付的只高5%~8%的费率一旦我们得了重大疾病以后其他买任何保险都买不了了  2020-09-18
陈照宇 2020-09-18

什么是短期医疗险,能保多长时间?跟长期比是不是性价比比较低?

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,医疗险不管是小病医疗还是百万医疗,都是属于消费型的,交一年管一年,现在市面上的很多保险公司基本上都是 一年期的,有的公司保证续保5年,有的公司保证续保6年,现在平安推出了一个平安e生保,可以保证续保20年,也就是说假如今年我们得了重大疾病赔了30万 50万给我们,明年的话保险公司继续给我们承担保险责任,不会因为我们理赔而拒绝我们投保,这样的话可以保证被保险人更大的利益,以前的话保一年的,那比如说今年你生病了赔了,你就属于非标准体了,明年你要想投医疗保险的话,保险公司要么给你涨保费,要么你这个病就不给保了,要么给你拒保,这样的话我们买其他公司的也买不了,所以假如你要想买医疗保险的话,建议你买平安的平安e生保,买了以后,我们公司和平安公司两家公司同时为你服务,让你完全没有后顾之忧,欢迎你点击我的头像或者给我留言,仔细的给你讲解这款产品,谢谢  2020-09-18
赖晓玲 2020-09-18

阳光保险公司是正规保险公司吗?没什么名气是骗人的吗?

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,阳光保险公司是由银保监批准成立的一家正规的保险公司,它包含寿险和财险理赔和售后服务都蛮优秀的,不知道你想买阳光人寿的哪一款产品,他的意外险,年金险,寿险养老险各方面都还是买的比较好,我们公司的跟很多家保险公司都有在合作,不管是阳光的,平安的,太平的,太平洋的国寿的,还有很多外资保险公司都有合作,可以多家公司供你选择优中选优,选择到适合你自己的险种,买保险是根据自己的年龄收入家庭状况和是否已经买过保险综合做考虑,来综合规划,把自己整个家庭的一个风险规避给保险公司,用更少的钱买到更高的保障,更好的服务,欢迎你点击我的头像或者给我留言,仔细的给你讲解保险的知识和问题,谢谢  2020-09-18
余子伟 2020-09-18

分红型的两全保险怎么样?有什么套路吗,值不值得买

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,以前的分红险卖的比较好,现在买分红险的人比较少了,因为第1个分红是不确定的,业务员给我们讲的这个分红,他不代表未来的收益,比如说给我们说分红可能有10万,那也许有20万,有可能只有5万,这个是根据市场大环境和保险公司的一个投资运作来决定的,所以我们既然是买理财类的产品,肯定是要第1个资金安全,第2个风险系数低,第3个收益稳定,现在的话买分红类的产品的人比较少,那我简单的给你讲一款增额终身寿险,现在市场上卖的比较好的,假如一个30岁的年纪,年交保费5万,交5年总交保费25万,那他在40岁的时候账户价值可达到32万多,50岁的时候账户价值达到45万多,60岁的时候账户价值达到63万,那这个钱就可以取出来,作为我们的一个养老补充或者说小孩的一个教育呀,创业呀各方面的,可以部分或者全部领取,当然不取的话,它是以年复利的形式一直增值,到了100岁账户价值可达到243万多,这个他不是分红,是把所有我们要领的钱,能够领到的钱都打在保险合同上的,到时候我们领取的话一分都不会少,欢迎你点击我的头像,或者给我留言,仔细地给你讲解很多,现在市场上卖得好的保险,谢谢  2020-09-18
刘允怡 2020-09-18

太平人寿的少儿险好不好,是值得买的吗,10小孩一年多少钱

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,你要准备给小孩买保险的话,看是给他买哪一类的,比如说有保障类的健康险,就是重大疾病保险加住院费用医疗,有意外保险,有理财类的,给小孩存一笔钱,为了以后读大学创业,或者说以后存点钱减轻负担,那这一类保险的话,其实很多家公司都有推出,比如说信美人寿的天天少儿年金险,有渤海人寿的富爸爸,可以培养小孩的财商,有恒大人寿的锦绣前程少儿年金保险,这个是独有的五金一保并且附加万能账户,有华夏人寿的大富翁,他也是附加万能账户的,很多……这个就要看您准备给小孩存多少钱,存多少年哪一年领取,这样的话才会选择到适合自己的保险,不是一个险种都适合每一个人的,欢迎你点击我的头像,或者给我留言,仔细得给你规划,选择到适合自己的险种谢谢  2020-09-18
陈丽敏 2020-09-18

国寿个人养老年金保险怎么样,可以买吗?多少钱一年?

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,养老年金险属于理财类的保险,看您是多大的年纪,其实现在很多保险公司都推出了理财类的养老年金险,简单的给你介绍一款百年人寿的增额终身寿险,假如说30岁的年纪,年交保费5万,交5年总交保费25万,在他40岁的时候,他的账户价值可达到32万多,他50岁的时候帐户价值可达到45万多.,60岁的时候,账户价值可达到63万,这个钱就可以取出来,作为我们养老的补充,或者小孩教育创业的一个基金,如果说不取,她是以年复利的形式增长,到了100岁账户价值可达到243万多,这款险种适合很多个年纪的人买,它的好处就在于缴费周期短,领取灵活,保障终身,一份保险可以给小孩存大学教育金,婚嫁基金,创业基金,也可以为自己养老养老做准备,或者说留一份财产作为传承,避免遗产税,非常的划算,并且他的保单账户价值是打在合同上的,一分都不会少,当然还有其他的理财类的保险,很多家公司都有,这里就不一一介绍了,如果你有疑问或者我没讲明白的地方,可以点击我的头像,或者给我留言,仔细地给你分享计划书,给你讲解谢,谢  2020-09-18
刘占宁 2020-09-13

太平e保无忧2020怎么样?有什么变化?费率增加了吗?

你好,我是泛华全面金融的理财规划师,太平e保无忧2020呢,他是属于一款百万医疗险,其实每家公司都有百万医疗险推出的短险,今年交了,明年要根据被保险人的标的来确定是否保险公司给你承保,也就是说你今年生了病以后明年不一定能够买得到,现在我们公司代理的平安的有一款百万医疗险,它可以保证续保20年,不管你今年生病你陪了多少钱,明年继续给你承担保障,保费不会因为今年你你赔了以后涨价,保证续保二十年,这一款险种,现在卖的特别的好,欢迎点击我的头像或者给我留言,仔细的给你讲解,谢谢  2020-09-13
赖培蓓 2020-09-13

25岁到30岁这段时间患大病的概率大吗?在考虑要不要等30岁后再买保险。

你好,我是泛华全面金融的理财规划师。,25岁到30岁这个年纪患大病的几率呢,确实要比四五十岁五六十岁的人呢几率要低,但是我们买保险是如果说有这个预算,有这个想法不用等,为什么第1个越年轻你知道他患大病的几率低的话,它的保费相对来说就越低,那比如说我们25岁买保险跟30岁买保险,假设说买50万的保额,那要总缴费的话,相差几万块钱,并且我们多五年的保障,这样的话我们是不是更划算?其实买保险就是买一个和概率嘛,我们不知道未来和风险哪一个先来,还有一个就是越早规划保险的话,我们的缴费压力会越低,假如说我们在25岁的时候买保险缴费20年,在45岁的话就我们的保险缴清了,这个时候的话我们跟小孩可能在读高中或者说读大学,父母年纪也大了,这个时候我们可以把钱呢拿去全身心的花在小孩和父母的身上,我们再不用为自己的保险的事情操心。所以说保险的话它是一个长期规划,他不是看在当下我们眼前的这个发病几率,他是根据我们一生的这个各方面的风险来综合评定,比如说我们越早规划的话,比如说养老的压力,小孩读书教育的压力啊,包括家庭的各方面的开支,我们要均衡是这样的,所以说我们有这个需求有这个意识,有这个预算可以早一点规划,假如我们预算在不是很充足的情况下,我们保险可以买低一点,在45岁以前把我们该买的保险要全部买齐买足保额要买够,因为四十五岁以后他的缴费比较高了然后有很多保险都不能购买二十年或者三十年了只能缴十年,这样的话我们的压力就会很大,我们如果说身体稍微有一点问题,生病住院以后的话就不能买了,欢迎你点击我的头像或者给我留言,仔细地给你讲解关于保险方面的知识和问题,给你做一个仔细的家庭保险理财规划,谢谢,  2020-09-13
刘风华 2020-09-13

2021年重疾险会有什么改变吗,今年的产品感觉都不是很满意

你好,我是泛华全面金融的理财规划师。重疾险新规确实有些变化,比如说原位癌以后是不保了,甲状腺癌赔付比例是降低了,轻症中症的赔付比例也降低了,你觉得今年的重疾险的产品都不是特别满意,我可以给你推荐一款长城人寿的新吉康2020,他是在重疾新规出台以前的最后一个重疾险,他是按照老的重疾规定来赔付的,轻症中症比赔付比例也是按照原来的,包括甲状腺癌,原位癌它都是要保,并且他的这个重疾赔付不分组,在现有的重疾险产品当中,性价比算是特别高的,在我们公司卖的也特别地好,欢迎你点击我的头像或者给我留言,给你讲解这款产品,看您是否满意谢谢  2020-09-13

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