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你该了解的保险金信托

2021-05-18 分享到:

  乍一听“保险金信托”,很多人可能会觉得陌生。其实保险金信托可以简单理解为一种新型的财富管理工具,且越来越多的市场主体开始关注和参与保险金信托业务!下面小沃就来聊聊保险金信托,感兴趣的朋友不妨多多留意。

你该了解的保险金信托

  集保险与信托双重优势于一身

  所谓保险金信托,顾名思义,是将人寿保险和家族信托相结合的财富管理工具,是以保险金或者保险金受益权作为信托财产,由委托人(投保人)和信托机构签订信托合同,当达到保险合同约定的保险金赔偿或者给付条件时,保险公司将保险金交付于受托人,由受托人依照信托合同管理、运用信托财产(保险金)并向信托受益人支付信托财产。

  保险金信托因其综合了人寿保险和家族信托的优点,在我国私人财富管理市场具有良好的发展前景。特别是在我国家族信托业务发展尚且缓慢的背景下,保险金信托依托人寿保险天然的资金杠杆功能,给我国家族信托业务的发展注入了强心剂,有利于打通人寿保险与家族信托间的通道,进一步释放我国私人财富管理领域的巨大市场需求。

  人寿保险的确定性、杠杆性+家族信托的操控性、灵活性

  在人寿保险中,不管是生存保险金还是身故保险金,都是受益人可以确定领取到的资金,且被保险人存活时间越长,资金杠杆比例越高。

  当保险金进入家族信托,该资金由信托公司完全根据信托合同来进行投资、理财并最终遵照信托合同按期、按需向信托受益人分配信托收益。所以,保险金信托也可被视为信托财产来源特定为保险赔偿金或保险分红金的迷你版家族信托。

  避免了保险受益人先于被保险人死亡的尴尬

  在人寿保险中,如果受益人先于被保险人死亡,身故保险金将作为被保险人的遗产,此时,身故保险金不能对抗被保险人的生前债务,也属于遗产税(如届时开征)的应税财产。

  而在保险金信托中,信托公司为人寿保险的受益人。信托公司解散或者注销是小概率事件,即使存在,也可以指定由新的信托公司作为人寿保险的受益人,所以,完全不必担心出现被保险人身故时没有受益人、从而导致身故保险金作为被保险人遗产处理的情形,也就不用担心身故保险金用于偿还被保险人生前债务或者交纳遗产税(如届时开征)。

  预防保险受益人挥霍

  在人寿保险中,大额身故保险金将一次性支付给保险受益人,对保险受益人拿到保险金后的挥霍财产问题并无任何有效约束。这是人寿保险的不足之处。

  而在保险金信托结构下,保险金进入信托公司后,信托公司将根据信托合同来向信托受益人分配信托收益,而委托人完全可以通过信托合同约定如何按期、按需向信托受益人分配全部或者部分保险金及其投资收益。这样,通过将家族信托嫁接到人寿保险,既能满足委托人后代生活、医疗、教育、婚嫁、创业等多方面的资金需求,又能有效防止后代挥霍财产。

  持续精准传承

  在人寿保险中,保险受益人只能是已经出生的人,因此,无法实现对将来出生的家族成员进行财富传承。而在保险金信托架构下,可以指定未来出生的家族成员为信托受益人,因此,借助信托架构,可以实现保险金的持续精准传承。

  隔离家族后代可能发生的债务风险

  在人寿保险中,如果保险受益人负有债务,则其取得的保险金将直接面临债权人的追索。而在保险金信托架构下,可以在信托合同中约定信托受益人调整机制。例如约定:当信托受益人发生债务时,受托人不得向其分配信托利益。这样,可以避免因家族后代可能发生的债务而侵蚀保险金及其投资收益。

  隔离家族后代可能发生的婚变风险

  在保险金信托架构下,可以在信托合同中约定:家族后代作为信托受益人取得的保险金信托收益属于对其个人的赠与。这样,当家族后代发生婚变时,其获得的保险金信托收益不会被分割。

  短板与缺陷仍不容忽视

  虽然保险金信托凭借其不可比拟的优势,在短时间内就获得了飞速发展,但其中的诸多不确定性也不容忽视。

  理赔前的保险财产保护较弱

  对于保险金信托而言,虽然可以将“保险+信托”的优势相融合,但是在保险合同产生赔付成为信托计划之前,其业务本质仍然为普通保险。因此,在未产生理赔时,保险金信托的财产并非信托财产,无法具备信托财产独立性的优势,随时有可能面临投保人的债务、婚姻等多重风险,也无法按照委托人(投保人)的意愿灵活进行财产分配。

  特别是对于身故赔偿类型的保险金信托,客户的保险金信托计划在信托生效前往往会面临几十年的保险财产安全风险。对于资金量较大的高净值客户而言,保险金财产安全的风险将进一步扩大。

  信托公司的合作意愿不强

  如前所述,保险金信托在未产生理赔时,信托计划无法生效,其本质仍为普通保险。因此,对于信托公司而言,除了在成立保险金信托时可以收取一笔金额不大的设立费外,在未来几十年的时间都可能无法获得任何收入来源,从而导致除了少数金融集团体系下的信托公司正积极寻求与保险公司合作外,大部分信托公司都没有太强的意愿开展保险金信托业务。

  两种模式”先保险、后信托” 与“先信托、后保险”

  处于初级发展阶段的保险金信托业务,在业务模式上主要以人寿保险和家族信托的结合方式为标准,大致可以归纳为以下两种基本模式。

  “先保险、后信托”模式

  “先保险、后信托”的标准模式是先订立保险合同,再由保险受益人作为委托人,以保险金受益权为信托财产订立信托合同。具体流程为:

  1、由投保人与保险公司签订保险合同;

  2、由保险受益人与受托人签订信托合同,信托财产为保险金受益权;

  3、当发生保险金支付事由时,保险公司将保险金支付给受托人;

  4、受托人按照信托合同管理保险金并向信托受益人支付信托收益。

  显然,在“先保险、后信托”的标准模式中,需要由保险受益人与受托人签订信托合同,将其保险金受益权信托给受托人。因此,在实际操作中,往往需要投保人和被保险人共同做出放弃变更保险受益人的书面承诺,以确保保险受益人与受托人签署的信托合同有效。

  在现实生活中,我们还经常会遇到投保人想要对保险受益人隐瞒其购买人寿保险的情况。针对此种情况,“先保险、后信托”的简化模式应运而生。

  简化模式的具体流程为:

  1、由投保人与保险公司签订保险合同,指定保险受益人;

  2、由投保人与受托人签订信托合同,再将保险受益人变更为受托人;

  3、当发生保险金支付事由时,保险公司将保险金支付给受托人;

  4、受托人按照信托合同管理保险金并向信托受益人支付信托收益。

  相较于“先保险、后信托”的标准模式,简化模式不需要保险受益人的参与即可完成架构搭建,其优点在于保密性更好。

  “先信托、后保险”模式

  “先信托、后保险”模式则是先成立家族信托,再由信托资产购买人寿保险。具体流程为:

  1、由委托人与受托人签订信托合同,委托人将资金信托至受托人,成立家族信托;

  2、受托人作为投保人,与保险公司签订保险合同,被保险人为委托人、受益人为受托人;

  3、当发生保险金支付事由时,保险公司将保险金支付给受托人;

  4、受托人按照信托合同管理保险金并向信托受益人支付信托收益。

  “先信托、后保险”模式的优点是:委托人以家族信托的方式,将资金转至受托人名下,再由受托人用信托资金购买人寿保险,实际上是用家族信托对委托人未来可能出现的债务进行了隔离,从而避免了由委托人亲自投保时,人寿保险保单因委托人将来发生的债务而被强制执行。

  “先信托、后保险”模式的不足之处也很明显

  根据《中华人民共和国保险法》第十二条“人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险”“人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益”“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”,投保人在订立人寿保险合同时应对被保险人具有保险利益。在“先信托、后保险”模式中,关于受托人对委托人的寿命和身体是否具有保险利益,我国尚未有直接、明确的司法解释,因此,在实操中,“先信托、后保险”模式的确定性有待进一步观察,目前国内实操层面案例较少。

  当前,国内的保险金信托主要采用“先保险、后信托”模式,分为生存保险金信托和身故保险金信托两类。

  生存保险金信托,是指生存保险金受益人将其生存保险金受益权信托给受托人或者直接将生存保险金受益人变更为受托人,最终由受托人取得生存保险金并按照信托合同管理生存保险金、分配信托收益给信托受益人。

  将生存保险金纳入信托,不仅能给予生存保险金相对更高的回报,更重要的是能够让信托实质管理更早启动和接入,提供时间更长,以及专业化、系统化、个性化更强的财富保护和管理,充分契合家族传承所需要的延续性和长期性。实质上,生存保险金信托更能体现委托人的当前意志。

  身故保险金信托,是指身故保险金受益人将其身故保险金受益权信托给受托人或者直接将身故保险金受益人变更为受托人,最终由受托人取得身故保险金并按照信托合同管理身故保险金、分配信托收益给信托受益人。身故保险金信托更专注于委托人身后意志的延续。

  整体而言,保险金信托业务目前开展时间仍然较短,大部分客户以及保险公司从业人员对家族信托业务缺乏基本了解和认识,对于保险金信托的功能优势与短板则更为陌生,虽然市场潜在需求量较大,但市场产品培育和发展仍需要较长时间。

  展望未来,保险公司、信托公司需要就如何开展保险金信托业务进行更多沟通协商,并就双方在保险金信托业务中的权利义务、收费标准、收入分成、信息互通、争端解决机制等各方面达成一致。

  对于保险公司、信托公司而言,家族信托、人寿保险和保险金信托各有优势与短板,没有一项财富管理工具是万能的。私人财富管理人员应当积极由“单一产品销售”向“综合服务管理”进行转变,根据客户的需求和特点为其选择合适的财富管理工具进行配置,最终为客户量身定制综合化财富管理解决方案。

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陈丹薇 2020-10-17

3岁宝宝买保险晚吗,要买什么保险比较好,在哪里买

你好,我是泛华保险服务的保险理财规划师,三岁的宝宝买保险应该怎么买?首先健康险,重大疾病加住院费用医疗,小孩儿磕着碰着难免买一份意外保险,如果资金预算充足的话,可以为小孩存一笔钱,做大学教育金和创业成长基金,其实买保险越早规划越划算压力越小,所以说我们有这个想法需求的话,尽早为小孩把保险规划,这样的话作为保障更全面,大人压力越小,比如说像教育基金早晚会用到的钱,越早存收益率越高,欢迎你点击我的头像或者给我留言,仔细的给你讲解,现在的保险公司都支持网上投保,理赔和保全都很方便,我们公司跟市面上主流的保险公司有90多家合作,可以为你货比三家用更少的钱买到更高的更全面的保障,为你解决全面的后顾之忧和良好的售后服务,谢谢!  2020-10-17
崔刚 2020-10-01

公司刚成立一年,公司员工不到10人,该怎么买保险?

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,针对于公司员工比较少,想把员工留住,如果说是像北京上海这些高科技的公司的话,有的会给员工买高端医疗缴费比较高,甚至给员工的家人也买上高端医疗,这样的话让员工全身心的投入工作,解决了后顾之忧,但是相比你的公司一家员工不到10人,才成立一年,这个就要根据自身的经济实力和福利待遇来做规划,比如说有雇主责任险,团体意外险,甚至可以给员工买上。百万医疗,一年几百块钱,可能万一生了重大疾病或者疾病住院,可以有几百万的医疗责任,让员工可以为你拼命,加班,安心的工作,也解决了很多后顾之忧,因为你几个人的话缴费也不适合别多,欢迎你点击我的头像或者给我留言给你讲解关于保险方面的知识和问题,谢你  2020-10-02
余德君 2020-10-02

3岁男孩,怎么买保险?想要咨询太平洋的

你好,我是泛华保险服务的理财规划师,三岁的宝宝应该怎么买保险,首先的话就是一个意外加住院费用医疗,重大疾病保险,如果预算充足的话,可以为小孩存一笔教育年金保险,现在每家公司推出的险种大同小异,服务的也比以前提升了很多,因为商业的保险公司都在做竞争,哪家的服务好价格便宜哪家就更能得到客户,但是我们普通的老百姓,怎么去选择更好的服务和更低的价格,用更少的钱买到更高的保障,这就要需要货比三家优中选优,我们泛华保险服务是亚洲最大的专业的保险代理机构,可以为客户货比三家,跟市面上100多家保险公司有合作,用更少的钱得到更专业的服务和更高的保障欢迎你点击我的头像或者给我留言,多家保险公司的产品给你做比较,让你选择到属于自己的保险需求,谢谢  2020-10-02
杨秀光 2020-09-28

咨询国寿百万如意行保险产品计划(庆典版)

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,百万如意行保险产品,它是一款长期的意外保险,意外赔付满期返还所交保费,中英人寿有一款类似的叫爱相随,天安人寿的长期意外险交如意随行,缴费和理赔差不多,如果不是意外身故疾病或者其他身故,50岁以前是返还160%的所交保费,50岁到60岁时返还140%,而60岁以后是返还120%的保费,等于就是我们所交的保费,保险公司为我们提供保障,还有20%的利息,看你自己选择哪一家保险公司,不管哪家保险公司只要是在责任范围内出险,都会得到一个有效的理赔,如果不清楚不明白的欢迎点击我的头像,或者说给我留言,仔细的给你几家公司的产品做对比和比较,选择适合您自己的保险产品,谢谢  2020-09-28
俞正声 2020-09-28

小孩买终身寿险划算吗?性价比高不高

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,小孩买终身寿险划不划算,那现在市面上流行的比较火的一款叫增额终身寿险,我简单的给你介绍一下,其实这个呢是一款理财类的保险产品,比如说0岁的宝宝年交保费5万交5年,总缴保费了是25万,在宝宝20岁的时候。账户价值了就有43万多,这个钱可以取出来作为读大学用,那不用的话,可以在25岁的时候来取出来,作为一个婚嫁或者创业基金,30岁的时候账户价值可以达到65万,40岁的时候账户价值可以达到万80,那随着年纪增长,她的帐户价值以年复利的形式一直增长,如果需要可以作为我们父母的一个养老补充,如果没有取完,他继续在里边的增长,作为以后小孩老到了六七十岁的时候他的一个养老补充也是可以的,所以说这样的话一份保险可以有几大功用,可以既可以做小孩的一个教育基金婚嫁创业基金,也可以做父母的一个养老基金,也可以做小孩以后的养老基金,甚至他里面的钱可以作为后代给孙子留的一笔遗产还可以避免遗产税,相当于一份保险三代人用,相当的划算并且这款险种他可以附加百万医疗就医绿通,是市面上卖的特别好的一种一款险种,优势在于缴费周期短,领取灵活,帐户价值的钱是属于自己的,随时可以部分或者全部领取,就像存钱一样,如果我们在银行里边存钱的话,他最多只能够存三年,三年以后银行利率可能还会下跌,1万块钱利率一年也就四百三四百块钱,而这个的话它是以复利增值并且他利息不会随着市场的一个变化而变化,我记得小的时候,银行的利息呢可以达到啊年10%,一年存1万块钱可以有1000多块钱的利息,现在的话一年存1万块钱只有200块钱的利息,那随着社会的一个增长利率在下调,这款险种的话他是把所有的现金价值打在合同上的一分都不会少,不管市场怎么变。所以说这款险种卖的特别的好,欢迎你点击我的头像啊,或者说给我留言仔细的分享这份计划书给你看是否适合你,谢谢  2020-09-28
崔江兰 2020-09-28

女,32岁,重疾险怎么买划算?

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师重疾险应该怎么规划?我们买重疾险的话注意这几大块就能购买到性价比高服务好的一个保险产品,那首先的话买保险是看责任条款,不是看公司,业务员给我们说的再好保险条款上不赔的,万一患了病以后是绝对不会赔,商业保险,他不会讲有人情的,都是看按合同办事,合同上要赔的绝对会赔,合同上不赔的绝对不会赔,第2个是,医疗和重大疾病它是相互不冲突的,重大疾病,主要是解决我们的一个后期的一个康复理疗的费用,而医疗特别是现在的百万医疗,主要适用于我们患了重大疾病以后的住院治疗期间的一个费用,相互之间不冲突,第三是常见病,高发病种要涵盖,有些比如说业务员来给我们讲啊,我们的重大疾病险包含了160种或者200种疾病,但是的话比如说像小孩的川崎病,如果说买成年人的重大疾病保险,老年人的心脑血管疾病,糖尿病,恶性肿瘤这些的话,是绝对要包含在内的,如果说不包含在内,那这个重大疾病险我劝你不要买,那第四,有身故责任比没有身故责任要好,现在很多互联网的保险公司把这个重大疾病险说的很便宜,那几百块钱可以保几十万,但是如果说不是患重大疾病,如果说是意外或者疾病身故的话,是没有赔偿,有的是退还现金价值,有的还保费,有的甚至不退,那这样的话说白了就是我们的保险保障不全面,这样险这种险种的话你是不建议买,第5。合理分组最好不分组,一般的保险公司推出的重大疾病保险它都是有一个分组,在同一组疾病范围内只赔一次,所以说现在的恶性肿瘤一般是单独分一组,如果说不是单独分一组的话,建议不要购买,最好是买不分组的,100种疾病呢就等于是100组,其实32岁的年纪买任何一个保险,缴费都是挺便宜的,可以买不分主的,特别是像女性的话可以买多点女性疾病的保险。那第六。轻症中症多次赔付不代表重症,可以多次赔付,很多重大疾病保险,轻症中症都是可以赔付两次,三次而重症只赔付一次,我们得了重大疾病以后去买任何一家保险公司的产品都会被拒保了,那如果说我们买多次赔付的,其实它比单次赔付的重大疾病保险只贵5%~7%的样子,那我们一旦赔付以后,任何保费都不用交了,不用再去买任何一份保险,但是现在的医疗水平比较高,很多疾病的成活率可以达到几年十多年甚至一二十年的很多,比如说心脑血管疾病,治好以后完全可以有几十年的生存期,那如果是只买单次赔付的重大疾病保险,那这一次赔付以后就买任何保险都买不了了,那如果说我们买的多次赔付的,这个病赔付以后,比如说糖尿病恶性肿瘤,如果说再次确诊的话,我们可以多得到一次赔付,并且保险费只高5%到7%,等于多了一份保单比单次赔付的要好,七,买重大疾病保险,要根据我们自身的年龄,家庭病逝,还有我们的一个收入各方面来综合规划,一般来说在45岁以前要把所有的保险买齐,因为45岁以后很多保险缴费,不能够缴20年到30年的,只能够缴十年,而保费比较高,这样的话压力比较大,并且45岁左右的话,我们的我们父母老了,小孩大了,各方面花钱的地方多了,而我们自己的话还要可能还要规划一部分来做我们的一个养老的一个补充,这样的话要买重大疾病,保险的话可能压力比较大,即使买重大疾病保险的话,那可能说买的保额都不是很高,达不到一个真正的一个保险的一个目的和需求,所以说一般要在45岁以前呢,就要把该买的保险买齐,那假设说我们在30岁左右的这个年纪保费比较低,而我们的预算如果不是特别的充足,因为有可能还有房贷有车贷,小孩儿这些也不是很大,全家买保险,要买的话可能说压力也有,那怎么去规划了,那就可以我们先把该买的保障买到,等到我们资金充足了以后做一个有效的一个补充分期购买,这样的话把这个风险逐步转嫁给保险公司,那最后一个是什么?最后一个呢就是专业的事情交给专业的人做,那怎么这样说呢?因为假设说我们去买衣服,可能说我们会去认品牌,选质量选款式,甚至货比三家,而我们买保险真正的能够做到货比三家能够去挑选哪一款险种适合我们的比较少,都是业务经理的推荐,现在很流行的一句话叫做需求导向,而不是产品导向,任何一个保险公司,他推出的任何一款险种不可能适合每一个人,因为我们生活在这个社会上有层次高的,有层次低的,有缴费能力高的,有缴费能力低的有这个得病比较多的,那也有得病比较少,没有哪一家保险公司的一个产品适合任何一个人。它是针对于大众需求,那怎么去挑选适合我们自己的产品,用最低的钱买到更高的保障更好地服务的,这就要货比三家,那像我们专业的保险代理公司,他不会为某一家产品代言,某一家保险公司站台,那比如说今天这家保险公司推出的重大疾病保险,那10万的保额只要3500,明天另外一家保险公司推出的相同的服务相同的保障,10万的保额要3200,那你我们肯定会去推3200的,这样的话为顾客谋福利,甚至有4000的有5000的,那我们绝对不会卖他的产品,所以说这样的话在我们专业的保险代理公司给顾客货比三家,用最少的钱买到更高的保障,更好的服务,欢迎你点击我的头像或者给我留言,多家保险公司的产品给你做比较,让你选到真正属于自己的保险产品,谢谢!  2020-09-28
段振华 2020-09-28

在医院看病医保范围外的进口药有什么保险可以保?

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,社保它有一个起付线,自费yao和进口yao品是不报的,如果大病重病的话,它有一个封顶线,这些都是不被报销的,比如说现在的恶性肿瘤比较多,一年生病住院花费是在50~100万的话,能够抱到3~50万回来就不错了,一般像我们泸州的话,封顶线是30万,一线城市的话是四五十万,有些地方是20万,所以说很多是报销不了的自己承受的部分比较多。我给你推荐几款百万医疗,比如说百年人寿的,还有平安的现在有一个平安的可以保证续保20年,假设今年报销,因为患了重病报销以后明年保险公司保证续保,并且是保证续保20年,可以解决我们全部的后顾之忧,欢迎你点击我的头像或者给我留言,仔细地给你讲解谢谢  2020-09-28
丁女士 2020-09-28

合众传世臻爱增额终身寿险,给自己咨询,我1993年9月的,今年27,女,有职工医保

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,你想咨询增额终身寿险,我简单的给你介绍一下,比如说现在市面上卖的比较好的有几款,百年人寿的鑫越人生增额终身寿险和信泰的如意尊增额终身寿险,君康的金生金世和中意人寿的永续我爱!我简单地拿百年人寿的鑫越人生给你做一个介绍,30岁的年纪年交保费5万交5年总交保费25万,那在40岁的年纪现金价值可达到42万多,50岁的时候帐户价值可达到五四3万多,60岁的时候可达到65万,那这个钱可以一次性或者说部分取出来,作为我们养老子女教育或者创业的一个费用,如果不取的话,到了100岁账户价值可达到243万多,欢迎你点击我的头像或者给我留言,仔细地给你讲解分享计划书,谢谢  2020-09-28
王 2020-10-10

咨询

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,请问你想咨询什么呢?寿险,财险,车险还是理财类的,或者说是基金定投,欢迎你点击我的头像或者给我留言谢谢!  2020-09-28
夏晓杰 2020-09-20

给孩子买重大疾病保险买多少钱的合适?

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,给小孩买重大疾病保险买多少钱合适?一般来说如果买终身的重疾的话,买个30万左右,如果买定期的话可以买3~50万,每家公司的费率不一样,一般我建议客户是买定期的,买到25岁或者30岁,这个时候他已经成年了,过了几十年以后,保险公司的很多条款啊,责任,新的险种,新的疾病出来了,以后小孩他上班了可以选择他自己的保额,他可以成年以后可以买50万或者100万的保额,这样的话对于我们现在来说,经济压力也不是那么大的话,我们可以用其余的钱给小孩存一笔钱来做一个子女教育的费用,这些钱是早晚会用到的,随着社会的一个发展疾病发现发生的概率增加,还有生活水平的增加,所以说现在的小孩的话,到了五六十岁以后,她的二三十万的保额根本是不够的,所以说就需要他重新去补充新的重大疾病保险,欢迎你点击我的头像或者给我留言,仔细的给你讲解抱歉方面的知识和问题,谢谢!  2020-09-20

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