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3分钟带你看懂保险合同

2021-04-27 分享到:

  汉字可谓是博大精深,一字之差往往是天差地别。值得一提的是,汉字的博大精深在保险合同中更体现的淋漓尽致,很多人认为保险合同条款晦涩难懂且十分繁杂!针对这种情况,小沃今天就带大家3分钟看懂保险合同。

3分钟带你看懂保险合同

  基础知识

  保险合同又称保单,它是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。通俗来说,只要你买了保险,身份自然就转变成了投保人。而保险人则是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

  核实合同中的各种基本信息,比如被保险人、受益人姓名、联系方法等常规信息,财产保险中还需要注意保险标的物的情况是否与自己的要求相一致。

  每一份合同保单都有白纸黑字的合同条款,只要符合里面的赔付条件,就一定能获赔。

  保险合同关键的4大点

  保险责任

  保险条款是合同中最重要的部分,在正式投保前,就应该仔细了解。而其中保险责任部分又是重中之重,清楚产品的保障范围,一方面可以防止被业务员忽悠,另一方面也能避免不必要的理赔纠纷。

  责任免除

  “责任免除”这一点非常重要,顾名思义,责任免除指的是,你所购买的保险哪些是不保的。一般在保险合同上,责任免除的部分会用加粗的字体显示,一眼就能望到。

  这个部分一定要仔细看,很多保险纠纷就是因为没有仔细阅读责任免除,结果把除外的责任当作保险保障的内容,保险公司当然不会赔了。

  保险金申请的条件

  这个部分会写明怎么申请理赔,以及多久能得到理赔。

  很多人担心,保险公司会拖时间不赔款。其实这种担心毫无必要。一般申请理赔后的30天内,保险公司必须出具一个保险理赔的结论,不会出现拖着几个月不给结果的情况。

  现金价值

  现金价值就是你购买的保单所具有的价值,最直白的理解,可以将“现金价值”等同于“退保时能拿回的钱”,因为对大多数人来讲,这就是现金价值最大的作用。

  一般长期险都是有现金价值的,很多都会在合同条款里面呈现,里面可以清晰的看到:“我们买了50万的保额,如果在某一年退保,能拿回多少钱等等。

  合同中的几个时期

  在保险合同中一些比较基础的名词中,还有一些重要的“时期”需要消费者明晰。这方面常见到的主要有犹豫期、观察期、宽限期这些基础名词。

  犹豫期,它是指一年期及以上保险合同中,在投保人签收保险单后一定时间内,对所购买的保险不满意,可无条件退保而退还相应保费。犹豫期的存在主要是为了防止代理人的误导和利益夸大。

  观察期,观察期也叫等待期,即在保险合同生效后的一定时期内(一般为90-180天),保险公司不承担责任,通常大部分医疗保险及重大疾病保险均有观察期的约定。

  宽限期,它是说在首次缴纳保险费后,如果投保人在以后某期没有及时缴费,保险公司将给予投保人60天的宽限期,投保人只要在宽限期内缴纳了保险费,保险合同就继续有效。需要特别注意的是,在宽限期内,保险合同有效,如发生保险事故,保险人仍给付保险金,但要从保险金中扣回所欠的保险费及利息。

  暗藏玄机的某些条款

  保险本身就是严格监管的行业,保险公司的合同条款都是需要通过监管部门审核通过的,如果存在坑蒙拐骗的不明规定或者霸王条款,保监审核也不会通过,更不可能上市销售。

  所以合同里说赔的就会赔,不赔的也一定不赔。所以在看合同的时候一定要注意这些点。

  重疾险中的“确诊”

  虽然各大重疾险产品都是“确诊即赔”,但是这个“确诊”却分为几种不同的情况:初次确诊、初次罹患、初次发生并明确诊断。

  举个例子:

  张先生购买了一份重疾险,等待期内张先生出现不舒服如咳嗽,但是张先生没注意也没去医院。过了一段时间病情加重,张先生去医院检查,此时仍然还在等待期。到最后,医院确诊为肺癌,不过这个时候已经过了等待期。张先生向保险公司发起理赔申请。

  如果条款写的是“初次确诊”,也没有其他相关条款,则保险公司会理赔;

  如果是“初次患有/罹患”,无其他释义,会存在争议。因为张先生等待期内出现了症状,但是没有确诊。

  如果是“确诊初次发生”,无其他释义,保险公司则会拒赔,因为初次发生指的是疾病前期症状,张先生在等待期内就已经发生了症状。

  从宽松程度来看,最友好的是确诊,其次患有/罹患,最差的是发生/发病。

  约定的赔付条件

  赔付的条件差几个字也是完全不同的,如第一款产品写“手术或放射治疗”理赔,第二款产品合同写“开颅手术或放射治疗”理赔。

  也就是说,如果张先生买了一份重疾险,等待期后被确诊为脑垂体瘤,采用微创手术进行治疗,如果是第一款产品则可以理赔,第二款产品则不能赔付。

  意外险“伤残”&“全残”

  意外险也要注意保险条款里的责任范围,有的保身故或伤残,有的是保身故或者全残。

  如果张先生投保了一份意外险,一场意外导致一条腿截肢,判定为7级伤残,那么写有保身故或者全残产品是不赔的,因为没有达到全残;而另一款产品则可以进行赔付,而伤残一般是从1级到10级,按伤残评定标准分级赔付。“伤残”、“全残”,一个字的区别,差的可能就是几十万了。

  保险是很复杂的产品,但它其实也很简单,毕竟它的一切都写在条款中。条款是固定的,只是不同的人会给出不同的解读,所以只有回到条款中,才能找出真正我们需要的产品!至于如何看懂保险合同,其实也没那么复杂;这些条款,只要你仔细地去看,就再也不用担心被坑啦。

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陈丹薇 2020-10-17

3岁宝宝买保险晚吗,要买什么保险比较好,在哪里买

你好,我是泛华保险服务的保险理财规划师,三岁的宝宝买保险应该怎么买?首先健康险,重大疾病加住院费用医疗,小孩儿磕着碰着难免买一份意外保险,如果资金预算充足的话,可以为小孩存一笔钱,做大学教育金和创业成长基金,其实买保险越早规划越划算压力越小,所以说我们有这个想法需求的话,尽早为小孩把保险规划,这样的话作为保障更全面,大人压力越小,比如说像教育基金早晚会用到的钱,越早存收益率越高,欢迎你点击我的头像或者给我留言,仔细的给你讲解,现在的保险公司都支持网上投保,理赔和保全都很方便,我们公司跟市面上主流的保险公司有90多家合作,可以为你货比三家用更少的钱买到更高的更全面的保障,为你解决全面的后顾之忧和良好的售后服务,谢谢!  2020-10-17
崔刚 2020-10-01

公司刚成立一年,公司员工不到10人,该怎么买保险?

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,针对于公司员工比较少,想把员工留住,如果说是像北京上海这些高科技的公司的话,有的会给员工买高端医疗缴费比较高,甚至给员工的家人也买上高端医疗,这样的话让员工全身心的投入工作,解决了后顾之忧,但是相比你的公司一家员工不到10人,才成立一年,这个就要根据自身的经济实力和福利待遇来做规划,比如说有雇主责任险,团体意外险,甚至可以给员工买上。百万医疗,一年几百块钱,可能万一生了重大疾病或者疾病住院,可以有几百万的医疗责任,让员工可以为你拼命,加班,安心的工作,也解决了很多后顾之忧,因为你几个人的话缴费也不适合别多,欢迎你点击我的头像或者给我留言给你讲解关于保险方面的知识和问题,谢你  2020-10-02
余德君 2020-10-02

3岁男孩,怎么买保险?想要咨询太平洋的

你好,我是泛华保险服务的理财规划师,三岁的宝宝应该怎么买保险,首先的话就是一个意外加住院费用医疗,重大疾病保险,如果预算充足的话,可以为小孩存一笔教育年金保险,现在每家公司推出的险种大同小异,服务的也比以前提升了很多,因为商业的保险公司都在做竞争,哪家的服务好价格便宜哪家就更能得到客户,但是我们普通的老百姓,怎么去选择更好的服务和更低的价格,用更少的钱买到更高的保障,这就要需要货比三家优中选优,我们泛华保险服务是亚洲最大的专业的保险代理机构,可以为客户货比三家,跟市面上100多家保险公司有合作,用更少的钱得到更专业的服务和更高的保障欢迎你点击我的头像或者给我留言,多家保险公司的产品给你做比较,让你选择到属于自己的保险需求,谢谢  2020-10-02
杨秀光 2020-09-28

咨询国寿百万如意行保险产品计划(庆典版)

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,百万如意行保险产品,它是一款长期的意外保险,意外赔付满期返还所交保费,中英人寿有一款类似的叫爱相随,天安人寿的长期意外险交如意随行,缴费和理赔差不多,如果不是意外身故疾病或者其他身故,50岁以前是返还160%的所交保费,50岁到60岁时返还140%,而60岁以后是返还120%的保费,等于就是我们所交的保费,保险公司为我们提供保障,还有20%的利息,看你自己选择哪一家保险公司,不管哪家保险公司只要是在责任范围内出险,都会得到一个有效的理赔,如果不清楚不明白的欢迎点击我的头像,或者说给我留言,仔细的给你几家公司的产品做对比和比较,选择适合您自己的保险产品,谢谢  2020-09-28
俞正声 2020-09-28

小孩买终身寿险划算吗?性价比高不高

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,小孩买终身寿险划不划算,那现在市面上流行的比较火的一款叫增额终身寿险,我简单的给你介绍一下,其实这个呢是一款理财类的保险产品,比如说0岁的宝宝年交保费5万交5年,总缴保费了是25万,在宝宝20岁的时候。账户价值了就有43万多,这个钱可以取出来作为读大学用,那不用的话,可以在25岁的时候来取出来,作为一个婚嫁或者创业基金,30岁的时候账户价值可以达到65万,40岁的时候账户价值可以达到万80,那随着年纪增长,她的帐户价值以年复利的形式一直增长,如果需要可以作为我们父母的一个养老补充,如果没有取完,他继续在里边的增长,作为以后小孩老到了六七十岁的时候他的一个养老补充也是可以的,所以说这样的话一份保险可以有几大功用,可以既可以做小孩的一个教育基金婚嫁创业基金,也可以做父母的一个养老基金,也可以做小孩以后的养老基金,甚至他里面的钱可以作为后代给孙子留的一笔遗产还可以避免遗产税,相当于一份保险三代人用,相当的划算并且这款险种他可以附加百万医疗就医绿通,是市面上卖的特别好的一种一款险种,优势在于缴费周期短,领取灵活,帐户价值的钱是属于自己的,随时可以部分或者全部领取,就像存钱一样,如果我们在银行里边存钱的话,他最多只能够存三年,三年以后银行利率可能还会下跌,1万块钱利率一年也就四百三四百块钱,而这个的话它是以复利增值并且他利息不会随着市场的一个变化而变化,我记得小的时候,银行的利息呢可以达到啊年10%,一年存1万块钱可以有1000多块钱的利息,现在的话一年存1万块钱只有200块钱的利息,那随着社会的一个增长利率在下调,这款险种的话他是把所有的现金价值打在合同上的一分都不会少,不管市场怎么变。所以说这款险种卖的特别的好,欢迎你点击我的头像啊,或者说给我留言仔细的分享这份计划书给你看是否适合你,谢谢  2020-09-28
崔江兰 2020-09-28

女,32岁,重疾险怎么买划算?

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师重疾险应该怎么规划?我们买重疾险的话注意这几大块就能购买到性价比高服务好的一个保险产品,那首先的话买保险是看责任条款,不是看公司,业务员给我们说的再好保险条款上不赔的,万一患了病以后是绝对不会赔,商业保险,他不会讲有人情的,都是看按合同办事,合同上要赔的绝对会赔,合同上不赔的绝对不会赔,第2个是,医疗和重大疾病它是相互不冲突的,重大疾病,主要是解决我们的一个后期的一个康复理疗的费用,而医疗特别是现在的百万医疗,主要适用于我们患了重大疾病以后的住院治疗期间的一个费用,相互之间不冲突,第三是常见病,高发病种要涵盖,有些比如说业务员来给我们讲啊,我们的重大疾病险包含了160种或者200种疾病,但是的话比如说像小孩的川崎病,如果说买成年人的重大疾病保险,老年人的心脑血管疾病,糖尿病,恶性肿瘤这些的话,是绝对要包含在内的,如果说不包含在内,那这个重大疾病险我劝你不要买,那第四,有身故责任比没有身故责任要好,现在很多互联网的保险公司把这个重大疾病险说的很便宜,那几百块钱可以保几十万,但是如果说不是患重大疾病,如果说是意外或者疾病身故的话,是没有赔偿,有的是退还现金价值,有的还保费,有的甚至不退,那这样的话说白了就是我们的保险保障不全面,这样险这种险种的话你是不建议买,第5。合理分组最好不分组,一般的保险公司推出的重大疾病保险它都是有一个分组,在同一组疾病范围内只赔一次,所以说现在的恶性肿瘤一般是单独分一组,如果说不是单独分一组的话,建议不要购买,最好是买不分组的,100种疾病呢就等于是100组,其实32岁的年纪买任何一个保险,缴费都是挺便宜的,可以买不分主的,特别是像女性的话可以买多点女性疾病的保险。那第六。轻症中症多次赔付不代表重症,可以多次赔付,很多重大疾病保险,轻症中症都是可以赔付两次,三次而重症只赔付一次,我们得了重大疾病以后去买任何一家保险公司的产品都会被拒保了,那如果说我们买多次赔付的,其实它比单次赔付的重大疾病保险只贵5%~7%的样子,那我们一旦赔付以后,任何保费都不用交了,不用再去买任何一份保险,但是现在的医疗水平比较高,很多疾病的成活率可以达到几年十多年甚至一二十年的很多,比如说心脑血管疾病,治好以后完全可以有几十年的生存期,那如果是只买单次赔付的重大疾病保险,那这一次赔付以后就买任何保险都买不了了,那如果说我们买的多次赔付的,这个病赔付以后,比如说糖尿病恶性肿瘤,如果说再次确诊的话,我们可以多得到一次赔付,并且保险费只高5%到7%,等于多了一份保单比单次赔付的要好,七,买重大疾病保险,要根据我们自身的年龄,家庭病逝,还有我们的一个收入各方面来综合规划,一般来说在45岁以前要把所有的保险买齐,因为45岁以后很多保险缴费,不能够缴20年到30年的,只能够缴十年,而保费比较高,这样的话压力比较大,并且45岁左右的话,我们的我们父母老了,小孩大了,各方面花钱的地方多了,而我们自己的话还要可能还要规划一部分来做我们的一个养老的一个补充,这样的话要买重大疾病,保险的话可能压力比较大,即使买重大疾病保险的话,那可能说买的保额都不是很高,达不到一个真正的一个保险的一个目的和需求,所以说一般要在45岁以前呢,就要把该买的保险买齐,那假设说我们在30岁左右的这个年纪保费比较低,而我们的预算如果不是特别的充足,因为有可能还有房贷有车贷,小孩儿这些也不是很大,全家买保险,要买的话可能说压力也有,那怎么去规划了,那就可以我们先把该买的保障买到,等到我们资金充足了以后做一个有效的一个补充分期购买,这样的话把这个风险逐步转嫁给保险公司,那最后一个是什么?最后一个呢就是专业的事情交给专业的人做,那怎么这样说呢?因为假设说我们去买衣服,可能说我们会去认品牌,选质量选款式,甚至货比三家,而我们买保险真正的能够做到货比三家能够去挑选哪一款险种适合我们的比较少,都是业务经理的推荐,现在很流行的一句话叫做需求导向,而不是产品导向,任何一个保险公司,他推出的任何一款险种不可能适合每一个人,因为我们生活在这个社会上有层次高的,有层次低的,有缴费能力高的,有缴费能力低的有这个得病比较多的,那也有得病比较少,没有哪一家保险公司的一个产品适合任何一个人。它是针对于大众需求,那怎么去挑选适合我们自己的产品,用最低的钱买到更高的保障更好地服务的,这就要货比三家,那像我们专业的保险代理公司,他不会为某一家产品代言,某一家保险公司站台,那比如说今天这家保险公司推出的重大疾病保险,那10万的保额只要3500,明天另外一家保险公司推出的相同的服务相同的保障,10万的保额要3200,那你我们肯定会去推3200的,这样的话为顾客谋福利,甚至有4000的有5000的,那我们绝对不会卖他的产品,所以说这样的话在我们专业的保险代理公司给顾客货比三家,用最少的钱买到更高的保障,更好的服务,欢迎你点击我的头像或者给我留言,多家保险公司的产品给你做比较,让你选到真正属于自己的保险产品,谢谢!  2020-09-28
段振华 2020-09-28

在医院看病医保范围外的进口药有什么保险可以保?

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,社保它有一个起付线,自费yao和进口yao品是不报的,如果大病重病的话,它有一个封顶线,这些都是不被报销的,比如说现在的恶性肿瘤比较多,一年生病住院花费是在50~100万的话,能够抱到3~50万回来就不错了,一般像我们泸州的话,封顶线是30万,一线城市的话是四五十万,有些地方是20万,所以说很多是报销不了的自己承受的部分比较多。我给你推荐几款百万医疗,比如说百年人寿的,还有平安的现在有一个平安的可以保证续保20年,假设今年报销,因为患了重病报销以后明年保险公司保证续保,并且是保证续保20年,可以解决我们全部的后顾之忧,欢迎你点击我的头像或者给我留言,仔细地给你讲解谢谢  2020-09-28
丁女士 2020-09-28

合众传世臻爱增额终身寿险,给自己咨询,我1993年9月的,今年27,女,有职工医保

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,你想咨询增额终身寿险,我简单的给你介绍一下,比如说现在市面上卖的比较好的有几款,百年人寿的鑫越人生增额终身寿险和信泰的如意尊增额终身寿险,君康的金生金世和中意人寿的永续我爱!我简单地拿百年人寿的鑫越人生给你做一个介绍,30岁的年纪年交保费5万交5年总交保费25万,那在40岁的年纪现金价值可达到42万多,50岁的时候帐户价值可达到五四3万多,60岁的时候可达到65万,那这个钱可以一次性或者说部分取出来,作为我们养老子女教育或者创业的一个费用,如果不取的话,到了100岁账户价值可达到243万多,欢迎你点击我的头像或者给我留言,仔细地给你讲解分享计划书,谢谢  2020-09-28
王 2020-10-10

咨询

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,请问你想咨询什么呢?寿险,财险,车险还是理财类的,或者说是基金定投,欢迎你点击我的头像或者给我留言谢谢!  2020-09-28
夏晓杰 2020-09-20

给孩子买重大疾病保险买多少钱的合适?

你好,我是泛华全面金融的保险理财规划师,给小孩买重大疾病保险买多少钱合适?一般来说如果买终身的重疾的话,买个30万左右,如果买定期的话可以买3~50万,每家公司的费率不一样,一般我建议客户是买定期的,买到25岁或者30岁,这个时候他已经成年了,过了几十年以后,保险公司的很多条款啊,责任,新的险种,新的疾病出来了,以后小孩他上班了可以选择他自己的保额,他可以成年以后可以买50万或者100万的保额,这样的话对于我们现在来说,经济压力也不是那么大的话,我们可以用其余的钱给小孩存一笔钱来做一个子女教育的费用,这些钱是早晚会用到的,随着社会的一个发展疾病发现发生的概率增加,还有生活水平的增加,所以说现在的小孩的话,到了五六十岁以后,她的二三十万的保额根本是不够的,所以说就需要他重新去补充新的重大疾病保险,欢迎你点击我的头像或者给我留言,仔细的给你讲解抱歉方面的知识和问题,谢谢!  2020-09-20

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